การหมุนเงินผ่านบัตรเครดิตหลายใบจนเริ่มแตะเพดานวงเงิน หรือการต้องเจอกับดอกเบี้ยบัตรที่สูงถึง 16% ต่อปี มักจะทำให้เงินเดือนที่หามาได้อย่างยากลำบากปลิวหายไปกับค่าดอกเบี้ยจนแทบไม่เหลือเงินต้นให้ตัด หากกำลังเผชิญกับวงจรที่จ่ายเท่าไหร่หนี้ก็ไม่ลดลงเสียที การตัดสินใจปรับโครงสร้างหนี้ด้วยการมองหาสินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยถูก เพื่อนำมาโปะหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดให้เป็นก้อนเดียว อาจเป็นทางออกที่ช่วยให้ลมหายใจทางการเงินกลับมาคล่องตัวอีกครั้ง
เปลี่ยนหนี้หลายทางให้เป็นก้อนเดียว
ปัญหาใหญ่ของคนมีหนี้ไม่ใช่แค่จำนวนเงินต้น แต่คือการกระจายหนี้ไว้หลายที่ ซึ่งแต่ละแห่งก็มีวันครบกำหนดจ่ายต่างกันและคิดดอกเบี้ยในอัตราที่สูงมาก การยื่นขอสินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยถูกมาเพื่อทำการรวมหนี้ คือการนำเงินก้อนจากสินเชื่อใหม่ไปปิดยอดบัตรเครดิตและสินเชื่อย่อยทั้งหมด เพื่อเปลี่ยนจากที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยมหาศาลหลายทาง ให้เหลือเพียงการจ่ายที่เดียวในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง
วิธีเลือกสินเชื่อให้คุ้มค่าและลดดอกเบี้ยได้จริง
การเดินเข้าไปสมัครสินเชื่อแบบสุ่มอาจไม่ช่วยให้ได้ข้อเสนอที่ดีที่สุด การจะหาสินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยถูก ที่ตอบโจทย์การปิดหนี้ได้อย่างแท้จริง ต้องคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้
- อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) : ต้องมั่นใจว่าดอกเบี้ยของสินเชื่อใหม่ต่ำกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตเดิมอย่างน้อย 3-5% ขึ้นไป จึงจะถือว่าคุ้มค่าในการขยับขยาย
- ระยะเวลาผ่อนชำระ : การเลือกผ่อนนานเกินไปอาจทำให้ยอดจ่ายต่อเดือนน้อยลงจริง แต่รวมแล้วอาจต้องเสียดอกเบี้ยรวมมากกว่าเดิม ดังนั้นควรเลือกเวลาที่สมดุลกับกำลังการจ่ายของตัวเอง
- ค่าธรรมเนียมแอบแฝง : ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้หรือค่าอากรแสตมป์ให้ดี เพื่อให้มั่นใจว่าเมื่อรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดแล้ว ยังต้องเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยถูก ที่ประหยัดเงินได้จริง
วางแผนการเงินใหม่เพื่อให้มีเงินเหลือเก็บ
เมื่อสามารถรวมหนี้เป็นก้อนเดียวผ่านสินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยถูก ได้สำเร็จแล้ว สิ่งที่ต้องทำควบคู่กันคือการปรับพฤติกรรมการใช้จ่ายทันที โดยเงินส่วนต่างที่เหลืออยู่ในบัญชี ควรถูกแบ่งไปออมสำรองไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน หรือนำไปสมทบเพื่อปิดยอดสินเชื่อส่วนบุคคลให้จบไวขึ้นกว่าเดิม เพื่อเป็นการตัดวงจรหนี้อย่างถาวรและไม่ต้องกลับไปพึ่งพากดเงินสดจากบัตรมาใช้หมุนเวียนอีก
เตรียมตัวให้พร้อมเพื่อให้ธนาคารอนุมัติง่ายขึ้น
ธนาคารมักจะมอบข้อเสนอสินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยถูก ให้กับคนที่มีประวัติทางการเงินดีเป็นอันดับแรก ดังนั้นก่อนยื่นกู้ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีประวัติค้างชำระในช่วง 6 เดือนล่าสุด และพยายามเดินบัญชีธนาคารให้มีความเคลื่อนไหวของรายได้อย่างสม่ำเสมอ
การตัดสินใจเปลี่ยนหนี้บัตรที่ดอกเบี้ยแพงมาเป็นสินเชื่อที่จัดการง่ายขึ้น คือก้าวสำคัญที่จะเปลี่ยนสถานะจากคนแบกหนี้ให้กลายเป็นคนที่มีเงินเหลือใช้ การใส่ใจเปรียบเทียบข้อมูลและเลือกเครื่องมือทางการเงินที่ถูกต้องตั้งแต่วันนี้ จะช่วยให้สุขภาพทางการเงินกลับมาแข็งแรงและพร้อมรับมือกับทุกเป้าหมายในอนาคต
